Банките може да вдигнат лихвите заради вечния длъжник

Възможността да теглят до 4500 лв. без оскъпяване спаси много хора от бързите заеми

В разгара на пандемията държавата направи промяна в Закона за задълженията и договорите, като промени статуса на така наречения "вечен длъжник". Това са хората, принуждавани с години да изплащат скъпи и прескъпи кредити, които нямат възможност да обслужват, а въпреки това върху тях се трупат лихви. Към момента измененията в закона въвеждат десетгодишна давност за дълговете на физически лица, след което те се смятат за опростени. Промените засягат не само хора, които дължат пари на банки и фирми за бързи кредити, но и сметки към "Топлофикация", за електричество или вода. Давност ще има и за лихвите към тях. Промяната засяга и хора, които са получили подобно "наследство" от свои починали роднини.
В момента начислените лихви и главници надвишават многократно задължението и хората се превръщат в роби на колекторските фирми, без значение колко пари са дължали. Според промените в закона, давностният срок започва да тече в момента, в който заемът стане изискуем. Промените ще важат и за заварени положения - има случаи, когато хора са обезпечели заем с ипотека на апартамент, кйто междувременно се е обезценил. Така в крайна сметка банката продава апартамента, но бившият собственик продължава да дължи част от сумата заради спада на цената. Срещу промяната в закона реагираха предимно банки и колекторски фирми. Какъв ще е ефектът от промяната, "Стандарт" разговаря с Тихомир Тошев, управител на "Кредит център".

Очакваме по-голям ръст на кредитите спрямо 2019-а, но догодина хората ще предпочитат да спестяват, казва Тихомир Тошев в специално интервю за вестник СТАНДАРТ

- Господин Тошев, след промяната в Закона за задълженията и договорите, темата за статута на "вечния длъжник" привлече полярни коментари. Какво според Вас е плюс и какво - минус?
- Трябва да има срок, в който тези задължения да се погасяват по давност. Факт е обаче, че в повечето европейски страни този срок е по-дълъг от 10 години. До момента при договорките и на банките, и на телекомите, и на другите организации с физическите лица, не е имало такава договорка. Така че не знаем как това ще се отрази на техните отношения в бъдеще време. Още нищо не може да се каже, защото коронавирусът и ограниченията, които навлизат, твърде много намаляват обема на новите кредити. Със сигурност много внимателно и под лупа ще се гледат кандидатите за кредит. Банките може да вдигнат и лихвите по кредитите. Защото има добросъвестни и недобросъвестни платци Със сигурност има хора, които са изтеглили кредити или са ползвали някаква услуга, които просто още преди да я заявят, са решили, че няма да я платят. А има и хора, които не са могли да платят поради неблагоприятно стечение на обстоятелствата в личен план.
От години се говори за Закон за личния фалит, дори и в момента има внесен такъв, който не е достатъчно добър. Но ако това бе направено по-рано и бе дадена ясна дефиниция и възможност за хората, които поради неблагоприятни обстоятелства в своя живот да имат възможност да погасят своите задължения по давност, щеше да бъде далеч по-добър вариант. Сега с тази промяна в друг закон се отварят доста въпроси.
- Ще се отворят ли и доста нови практики - например изискване на повече гаранти?
- Абслютно. Кредитиращите институции не биха искали да дадат пари, или пък да предоставят услуга, без да знаят какви усилия трябва да положат. И колко ще им струват тези усилия, за да си приберат в крайна сметка задълженията.
- От друга страна, фирмите за бързи кредити все още нямат регулация, а депутатите се опитаха да развържат ръцете им да получават двойна главница?
- Не съм запознат с този текст, но ми се струва, че ако това е така, не би трябвало да си позволят да направят нещо в посока, която още да утежни ситуацията с бързите кредити. Те и към момента не са добре регламентирани и регулациите в тази област далеч не са достатъчни. Последните години при бързите кредити основният проблем беше това - че може да изтеглите 300 лева и да дължите на финала 1500. В тази сфера трябва да се направи допълнителна регулация - или промяна в Закона за потребителския кредит, или Закон за бързия кредит. Трябва бързо да се направи регулация, защото въпреки че вече виждаме колко хора познават продукта и че все по-малко от тях затъват с бързи кредити, все още има хора, които са незапознати и затова този пазар трябва да бъде регулиран.
- В същото време сега, покрй пандемията, ни се обещават непрестанно нови и нови кредити. Като се има предвид това, че повечето българи имат и без това поне един кредит, как гледате Вие на тази мярка?
- Първата мярка по времето на извънредното положение бе добра и много хора се възползваха от нея. Сега за новия локдаун информацията е оскъдна, но аз все пак останах с впечатлението, че тези заеми ще бъдат насочени към бизнесите, които изцяло се затварят. За хората, които излизат в неплатен отпуск, все още очакваме информация дали ще се удължи възможността да се възползват от безлихвените кредити до 4500 лева. Но те бяха много полезни и всъщност възпряха хората да теглят бързи кредити и направиха за тях по-лесни първите месеци от извънредното положение.
- Предполагате ли, че задлъжнялостта на граждани и фирми ще се увеличи след пандемията? И какви са интересите на гражданите към кредити в момента - било потребителски, било жилищни?
- Първото затваряне от 13 март до 13 май бе много неочаквано и хората се дръпнаха. Интересът към ипотечни и потребителски кредити намаля сериозно. Но още през юни пазарът се възстанови и към края на миналия месец дори регистрира ръст. 12 на сто ръст за ипотечни кредити спрямо тези, които са били изтеглени миналата година, и около 5 на сто потребителски кредити. Това се дължи основно на това, че при първото затваряне на държавата повечето сектори не пострадаха. Онези, които бяха засегнати, излязоха от кредитния пазар. Но хората, чиито доходи не пострадаха, продължиха да теглят активно ипотечни и потребителски кредити, основно ипотечни. Затова тази година ще завършим с ръст на кредитирането спрямо 2019-та. Но да видим какво ще се случи - защото отново имаме нови мерки, бизнеси, които ще бъдат изцяло затворени. Много е трудно да се прогнозира дали това ще продължи само до 21 декември, или и по-нататък. Но със сигурност, когато има очаквания за проблеми с доходите и криза, хората стават по-предпазливи. Предпочитат повече да спестяват, отколкото да задлъжняват. Затова очаквам в първите месеци на следващата година хората да бъдат малко по-внимателни и тогава да видим отново по-намален ръст на кредитите.
- Дали ще се увеличи броят на хората, които няма да имат възможност да обслужват кредитите си, вземани преди пандемията?
- Хората, които са в засегнатите сектори, поне част от тях, ще имат проблеми с обслужването им. Никой не може да прогнозира с колко ще се увеличи броят на лошите кредити. Но повечето ни очаквания са, че заради добрите сигнали за някои ваксини, кризата ще е кратка и възстановяването би могло да започне още от средата на следващата година. Лично аз очаквам, че въпреки съобщението, че мораториумът за кредитите няма да се продължава, банките ще са достатъчно гъвкави, за да предложат на тези клиенти различни варианти - или предговаряне, или изплащане само на лихва без главница, или обратното, или просто гратисен период.