Лукс или необходимост е допълнителната медицинска застраховка? Кои врати ни отваря тази полица? И какви са разходите за нея? "Стандарт" разговаря с Ирина Пейчева, директор "Злополука, заболяване, туристически застраховки и Асистанс" на ЗАД "Виктория".
- Г-жо Пейчева, увеличава ли се броят на хората, които си правят здравна застраховка?
- За съжаление, не разполагам с конкретна информация за броя на хората с допълнителна здравна застраховка. Данни за този показател не се публикуват от Комисията по финансов надзор (КФН). Все пак можем да съдим за интереса към застраховката от данните за премийния приход на този вид финансов продукт. Факт е, че то е най-динамично развиващото се, най-бързо стремящо се да запълни своята ниша. Данните сочат, че през последните години общият премиен приход на пазара на здравното осигуряване и застраховане нараства с около 10% всяка година. В края на 2012 г. имаме премиен приход от 45 милиона лева за целия пазар на доброволното здравно осигуряване, срещу 26,8 милиона изплатени обезщетения. За сравнение със зората на здравното осигуряване през 2002 г. премийният приход беше 3,3 млн. лева срещу 427 хил. лева плащания. Цифрите недвусмислено показват, че расте броят на хората и фирмите, които осъзнават ползите от този финансов продукт.
- Каква е ползата от здравното застраховане за пациентите?
- Здравното застраховане е един от начините на дофинансиране на здравните услуги и стоки. За някои дейности то надгражда задължителното здравно осигуряване, а за други - изцяло го замества. Една от най-големите ползи за клиента е, че сключвайки здравна застраховка, той получава свободата да избира кой източник на финансиране да избере - например дали ще чака за направление за специалист, или ще ползва лимитите по здравната си застраховка.
Друга съществена полза е, че клиентът има право да избере болницата и лекаря, които счита за най-подходящи за неговия случай и разбирания. Една от хубавите последици от здравното застраховане за обществото е, че се насърчава съзнателното и планирано използване на медицинската помощ. Важен позитив е съкращаването на пътя и времето до получаване на специализирано лечение или попадане в желаното здравно заведение. Освен удобство в този случай здравното застраховане носи и допълнителна полза - намаляване на хронифицирането на заболяванията. При едно навременно откриване на заболяването вероятноста от окончателно лечение е по-висока. В условията на все по-голям недостиг от финансиране на системата на здравеопазването, на преструктуриране и закриване на лечебни заведения хората откриват своята лична полза от здравната застраховка и начините, за да я използват ефикасно.
- Какво представлява медицинската застраховка при вас, на какво могат да разчитат хората?
- С "Медицинска (здравна) застраховка" се поемат рискове, произтичащи от заболяване или злополука на застрахованите лица, настъпили в срока на договора. Те са свързани с финансовото обезпечаване на определени здравни услуги и стоки, извън обхвата на задължителното здравно осигуряване. Покриването им се извършва по три начина. Единият е възстановяване на направени разходи от застрахованото лице, вторият - абонаментно обслужване в лечебно заведение, с което ЗАД "Виктория" има сключен договор. Третият начин е изплащане на суми на изпълнителите на медицинска помощ, които не са договорни партньори на ЗАД "Виктория".
- Какви пакети със здравни услуги предлагате?
- Застраховката в ЗАД "Виктория" се сключва на модулен принцип - клиентът плаща само това, от което счита, че се нуждае. Основното покритие на застраховката е "Болнично лечение", като към него по избор на клиента могат да се включат и следните допълнителните покрития "Извънболнично лечение", "Подобряване условията на медицинска грижа", "Възстановяване на разходи", "Бременност и раждане", както и модул "Подобряване на здравето и предпазване от заболявания", "Профилактика и трудова медицина". Всяко покритие може да бъде избрано в една от трите опции - "Основна", "Стандартна" и "Луксозна". Опцията е носител на информацията за видовете услуги и стоки, които могат да се ползват, и лимитите за тях. "Медицинска (здравна) застраховка" може да бъде сключена като индивидуална, семейна или групова.
- Всеки ли може да си направи застраховка, има ли разлика в зависимост от годините или здравното му състояние, професията?
- Съгласно общите условия на медицинската застраховка на ЗАД "Виктория" могат да се застраховат български граждани и чужденци със статут на дългосрочно или постоянно пребиваващи у нас. Възрастта е от 0 до 65 г. За хората между 65 и 70 г. предлагаме покритие само за злополука. Разбира се, фактори като здравословно състояние и професия оказват влияние върху сключването на застраховката. Но може да се каже, че застраховаме много широк кръг от кандидати.
- Има ли значение дали човек е здравноосигурен?
- Да, този фактор влияе пряко върху нивото на застрахователната премия. Има още едно важно съображение - здравните заведения имат различна политика по отношение на ползването и плащането на здравни услуги от пациенти без осигуровки. В този смисъл за нашите клиенти е предимството да имат здравна застраховка, тъй като застрахователната премия, която ще платят, е значително по ниска от кешовите разходи, които биха направили при лечение.
- Кои са най-предпочитаните пакети от клиентите ви?
- Извънболнична помощ, възстановяване на разходи и стоматологично лечение. Това е обяснимо, тъй като имаме по-голяма честота на използване на извънболничната помощ в сравнение с болничното лечение. Пакетът "Възстановяване на разходи" касае възстановяване на разходите за медикаменти, консумативи, контрастни вещества, импланти и също е много търсен. Стоматологичното лечение, заради малкото покритие от страна на НЗОК, също представлява интерес. Искам да отбележа обаче, че при нас основното покритие е "Болнична помощ" и към него се добавят допълнителните и търсени пакети.
- Защо се насочихте основно към болничния пакет, не е ли той най-скъп за застрахователя и съответно - неизгоден?
- Най-новият и добиващ популярност термин в момента в областта на застраховането е "Insurance gap" (Застрахователен недостиг). Терминът обозначава разликата между осигуреното финансиране по линия на задължителното осигуряване и реалната застрахователна потребност. При медицинската застраховка това е разликата между стойността на клиничната пътека, която дава НЗОК, и реалната стойност на медицинската услуга. Болничното лечение наистина е най-скъпоструващото и разходите за него са големи, но всъщност представлява много сериозен интерес за нас, тъй като при него застрахователният недостиг е най-голям. Докато всеки може да си позволи разходите за един амбулаторен преглед при лекар или една кръвна картина в лаборатория, то не всеки може да си позволи да плати за скъпоструващо лечение, което НЗОК не покрива. Отделно здравната застраховка осигурява по-добри битови условия, по-компетентно лечение, по-добра грижа в стационара. Според мен ползите от покритието за болнична помощ в известна степен бяха недооценени от нашите клиенти. Досега като че ли повече се ценят покритията, които облекчават ползването на извънболнична помощ, ускоряват достъпа и носят повече удобства, и по-малко се гледа на застрахователния недостиг в болничната помощ. А той всъщност представлява един от най-сериозните мотиви за сключване на такава полица. Свързвам това с неудобната за пациента и тромава организация на ползване медицинските услуги по линия на НЗОК.
Нивото на риска е отразено в размера на застрахователната премия. Задължение на застрахователната компания е да осигури стабилност на портфейла си и да посрещне по адекватен начин своите плащания.
- Кои рискове покрива това застраховане, в кои случаи дружеството плаща за лечението на пациента? Покриват ли се медицински консумативи, които обикновено касата не плаща?
- По застраховката се покриват възникналите медицински разходи от злополука и заболяване. Консумативи се покриват по допълнително покритие "Възстановяване на разходи". Конкретният вид медицински услуги и стоки са разпределени в различните покрития. В най-общ вид при болнична помощ това са прием и настаняване на болен, престой в болнично отделение, преглед, изследвания и назначение на лечение, консултация със специалисти, манипулации, изследвания, консервативно лечение, оперативно лечение. Допълнителна възможност за покриване на разходи са за дневен стационар, грижи в дома или в специализирано заведение. Те могат да са след престой в клиниката или вместо него. Също така разходи за онкологично лечение, психиатрично лечение в болница.
Допълнителните ни покрития са следните: в извънболничната помощ това са лекарски прегледи, консултация на болен, посещение в дома, клинични изследвания, манипулации, подготовка за планова хоспитализация, амбулаторни операции. При пакета "Подобряване условията на медицинската грижа" имаме включени сестринско наблюдение, настаняване на болен, медицински транспорт. При "Възстановяване на разходи" сме сложили разходите за лекарства, превързочни материали, помощни и корекционни средства, импланти, контрастни вещества и др.
При "Бременност и раждане" са включени проследяване на бременност, клинични изследвания, манипулации, избор на екип при раждане, неонатология. Тези покрития са разработени на база на лимити. Всяко от тях дава възможност на клиентите да изберат една от трите опции - основна, стандартна и луксозна.
- Предлагате ли покритие на профилактика?
- Да, ЗАД "Виктория" предлага три варианта с различни комбинации на профилактичните прегледи. Интересното при нас са детските профилактични програми, които предлагаме или заедно със семейните застраховки, или на учебните заведения.
- Каква е цената на застраховката? Предлагате ли отстъпки?
- Премията по застраховката варира много и зависи от избраното застрахователно покритие като рискове и като опции на покритие, дали е индивидуална, семейна или групова. Най-евтиният вариант за здравноосигурено лице е 5 лв. на месец - за основно покритие на болничната помощ, а най-скъпият е около 60 лв. на месец, без покритие "Бременност и раждане". Луксозна опция за проследяване на бременност, раждане и неонатология е 130 лв. месечна вноска. Разбира се, че се предлагат отстъпки. Те зависят от начина на плащане - брой вноски, дали застраховката е индивидуална или групова, както и в зависимост от броя на застрахованите лица. При семейните застраховки отстъпки се прилагат за вноски за децата, както и при положителна оценка на риска след попълване на личната здравна декларация на клиента. Нещо много важно, свързано с премиите по застраховката, е, че могат да се ползват данъчни облекчения. Съгласно закона за облагане данъците на физическите лица хората имат право да намалят годишната си данъчна основа с до 10% със сумата на направени за негова сметка допълнителни доброволни осигуровки, каквито са вноските за трета пенсия. С още до 10% могат да намалят данъчната си основа със сумата на вноски за доброволно здравно осигуряване и премии по застраховка "Живот". По такъв начин общата сума на това данъчно облекчение е до 20% (10% + 10%). Може да се ползва и от еднолични търговци. Вноските за допълнително здравно осигуряване за сметка на работодателя в размер до 60 лв. месечно за осигурен работник или служител се определят като разход на фирмата, неподлежащ на данъчно облагане.
- Къде могат да ви намерят клиентите?
- ЗАД "Виктория" разполага с агенции, офиси и изнесени работни места в цялата страна. Има и застрахователни брокери, с които компанията ни има сключени договори. Можете да видите координатите на нашите офиси в интернет страницата на дружеството www.victoria-insbg.com.
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
