София. По-малко такси ще плащаме при теглене на потребителски заем.
Банките няма да имат право да ни прибират пари за одобрение, усвояване и управление на кредитите. Това предвижда проект за изменение и допълнение на Закона за потребителския кредит. Според него се слага край и на дрбените шрифтове в договорите с банките.
Проект за изменение и допълнение на Закона за потребителския кредит внесоха в парламента деветима депутати от ДПС и БСП. Това са Йордан Цонев (ДПС), Румен Гечев (БСП), Жельо Бойчев (БСП), Ваня Добрева (БСП), Георги Горанов (ДПС), Христо Монов (БСП), Сергей Кичиков (ДПС), Рушен Риза (ДПС) и Жара Пенева-Георгиева (БСП). В преходните и заключителните му разпоредби са заложени промени, които касаят още два закона - за защита на потребителите и за кредитните институции.
Няма да плащаме за одобрение, усвояване и управление на заема
По-малко такси ще плащаме при теглене на потребителски заем. Банките няма да имат право да ни прибират пари за одобрение, усвояване и управление на кредитите. Това предвижда проект за изменение и допълнение на Закона за потребителския кредит. Предложенията са внесени за разглеждане в парламента от депутатите Йордан Цонев (ДПС), Румен Гечев (БСП) и група народни представители. Промените залагат нови правила при формирането на лихвите, предсрочното погасяване на жилищните заеми и бързите кредити.
Освен забраната за начисляване на такси за одобрение, усвояване и управление банките няма да могат да събират и комисиони за едно и също действие повече от веднъж. Прословутите такси за одобрение и усвояване обикновено костват не малка еднократна сума на потребителите още в момента на отпускане на заема. Практиката е такава, че клиентът не плаща таксата на място, тъй като размерът се удържа от сумата на кредита. Таксата за управление (обслужване) на заемите обикновено е годишна или месечна. В зависимост от банката тя може да е процент от цялата сума на кредита или конкретна фиксирана сума, която да се начислява всеки месец към погасителната вноска.
Какво би се променило за потребителите, ако забраната на тези такси бъде гласувана от депутатите? Нека вземем за пример актуална оферта за потребителски кредит на една от големите банки в страната - заем от 10 000 лв. с лихва 12,5%, договорен в левове, без поръчител и със срок за погасяване 60 месеца или 5 години. Към този кредит вървят такса за одобрение (20 лева), такса за еднократно усвояване на заема (2,5% от размера на кредита - 250 лв.) и месечна такса за обслужване на кредита (1,75 лв. на месец или 105 лева за целия период). Законопроектът предвижда всички тези такси да отпаднат. Това би спестило общо 375 лева на потребителите, конкретно за горепосочената оферта. Разбира се за по-високи суми премахването на тези такси ще спести и повече пари на клиентите.
В последните години на криза банките започнаха да разчитат все повече на приходите си от такси и комисиони. Това показва официалната статистика на Българската народна банка. Печалбата на банковата система за първите 11 месеца на 2013 година отчита спад от 6,6% (-39,6 млн. лв.) спрямо същия период на 2012 година, докато приходите от такси и комисиони скачат с 6% (+46,8 млн. лева) през същия период. Към края на ноември банките отчитат приходи от такси и комисиони в размер на 845,2 млн. лева.
Промените са за новите договори
Румен Гечев, депутат от "Коалиция за България"
Промените няма да касаят старите договори, тъй като това би противоречало на европейското законодателство. Но ще внесе достатъчна яснота във взаимоотношенията между кредитните институции и клиентите. Нека таксите покриват административните разходи на банката при предоставяне на дадена услуга. Но да им се забрани да събират от хората някои видове такси или комисиони, които са част от дейността на банките.
Ще се увеличи конкуренцията
Жельо Бойчев, депутат от "Коалиция за България"
Ние поехме ангажимент към нашите избиратели да работим за антимонополните мерки в законодателството. Още по време на предизборната кампания едни от най-тежките разговори с хората бяха точно взаимоотношенията между банките и кредитните институции и спирането на произвола с обикновените клиенти. Прегледахме детайлно цялата европейска практика и смятам, че предлагаме в промените най-балансираните текстове. Правим голяма крачка към ограничаване на едностранното предоговаряне на условията, да се формират такси, които няма за какво да се удържат на хората. Формирането на лихвените проценти ще става на базата на публични показатели и индекси и така клиентите ще могат да ги следят лесно. С новите правила ще има и по-голяма конкуренция, а това ще доведе до раздвижване на пазара. Смятам, че ще гласуваме коректен закон и за кредитополучателите, и за банките.
Връзват лихвата за пазарни индекси
Лихвата по потребителските кредити у нас ще се базира на конкретни пазарни индекси и индикатори, пише в проекта за изменение и допълнение на Закона за потребителския кредит. В текстовете е създадена изцяло нова точка, която дефинира кредитите с променлив лихвен процент. Така лихвата по тях ще се оформя на база променлива компонента (референтен лихвен процент) и фиксирана добавка, като последната няма да може да се изменя в рамките на срока на договора. Референтният лихвен процент трябва да се базира на пазарните индекси LIBOR, EUROBOR (навярно са имали предвид EURIBOR), SOFIBOR и/или индикатори, публикувани от БНБ и Националния статистически институт", пише в проекта. За сравнение, настоящият закон определя, че референтният лихвен процент "представлява пазарен индекс или индекс, който се изчислява от кредитора по определена от него методология".
Паралелно с това едностранното изменяне на разходите по даден кредит ще става само, ако са налице едновременно две конкретни условия. Едното е тази възможност да бъде записана изрично в договора, а другото условие е обстоятелствата, приложими към промяната на общите разходи по кредита, също да са описани в договора. Освен това те трябва да са обективно обосновани и да не зависят от волята на кредитора. Всички договори за кредит, сключени след влизането на този закон в сила, но не съответстващи на него, ще бъдат признавани за нищожни.
Край на дребния шрифт в договорите
Бързите заеми минават към Закона за потребителските
Дребният шрифт в договорите за кредит ще остане в миналото, сочи проектът за изменение и допълнение на Закона за потребителския кредит. Текстовете предвиждат всички елементи на предоставената информация в договорите да бъдат с еднакви букви с размер не по-малък от "12". С други думи, договорът между банка и клиент трябва да бъде подготвен с шрифт, не по-малък от Този. В проектозакона е записано още, че договорът трябва да бъде на хартиен или друг траен носител и да е изготвен "по ясен и разбираем начин".
Заемите за суми до 399 лева също ще попадат в обхвата на Закона за потребителския кредит, пише в проекта. Това означава, че популярните небанкови компании за бързи заеми ще трябва да се съобразяват с общите правила на пазара, които досега важаха само за заемите над 400 лева. Така офертите и рекламите за бързи заеми вече задължително ще вървят с ясно обявен годишен процент разходи (ГПР). Както е известно, годишните лихви по този вид кредити често достигат солидни трицифрени числа. Предварително афишираната амбиция за въвеждане на таван на лихвите по-бързите заеми не присъства в законопроекта. Това обаче ще бъде записано между първо и второ четене на текстовете, като предвиденият таван на лихвите по бързите заеми ще бъде около 25%. Правото на потребителите да се откажат от кредита в рамките на 14 дни след сключването на договора обаче няма да важи за бързите заеми. "Наличието на това право би обезсмислило и ограничило краткосрочните кредити", пише в мотивите към проектозакона.
Клиентът ще избира сам обезпечението
Кандидатите за жилищен кредит ще имат право да изберат какво да бъде обезпечението по заема, предвиждат внесените от депутатите промени. Предвиждат се два варианта. Клиентите ще могат да посочат за обезпечение или ипотекирания имот или да се съгласят да отговарят с размера на цялото си имущество. Това предвижда проектът за промяна на Закона за потребителския кредит.
В първия вариант, при невъзможност на клиента да плаща вноските и пристъпване към принудително изпълнение на банката срещу длъжника, тя ще трябва да се удовлетвори само и единствено с ипотекираното имущество, без да изисква допълнителни плащания от клиента. Вторият вариант всъщност действа и сега. При него, банката може да избере сама, кое имущество да прибере и да насочва принудителното изпълнение към толкова имоти и вещи, колкото са необходими за пълно покриване на просроченото задължение. Смята се обаче, че първият вариант ще върви ръка за ръка с по-високи лихви, както и с редица ограничения относно вида и размера на обезпечението, и срока на заема поради наличието на по-висок риск за банката.
Всяка пети жилищен заем е проблемен
Всеки пети жилищен заем в страната е проблемен. Лошите и преструктурирани кредити заемат цели 21,62% от всички отпуснати жилищни заеми у нас, сочи статистиката на Българската народна банка към края на месец ноември 2013 година. С други думи от ипотечни кредити за общо 8,830 млрд. лв., заеми за 1,909 млрд. лв. са или необслужвани, или предоговаряни.
Като цяло шампион сред лошите кредити си остават фирмите. Проблемните заеми при тях имат дял от 24,6% от всички отпуснати кредити за бизнеса. Това означава, че от 25,7 млрд. лв. фирмени заеми у нас цели 6,340 млрд. лв. са проблемни. Лошите и преструктурирани потребителски заеми възлизат на 16,66% от общата сума на всички отпуснати кредити за потребление. Това означава, че от 7,428 млрд. лв. отпуснати потребителски заеми, 1,238 млрд. лева са лоши и преструктурирани.
Изпращаме предсрочно ипотеката без глоби
Жилищните кредити ще могат да се погасяват предсрочно без наказателна такса, стига да са минали поне 12 месеца от сключване на договора, предвижда проектът за изменение и допълнение на Закона за потребителския кредит. Така потребителите ще могат да изплащат предсрочно ипотеките си (със собствени средства или чрез по-изгоден кредит от друга банка), без да се страхуват от наказателни такси, които в момента могат да достигнат до цели 5% от цялата сума на заема. Тези, които искат да погасят или рефинансират жилищния си заем, преди да е изтекла първата година от сключване на договора, ще заплащат наказателна такса, чийто размер обаче няма да може да надхвърля 1% от сумата на кредита, предвиждат внесените в парламента текстове.
Ипотеки за 1,9 млрд. са проблемни
Ипотечни кредити за 1,9 млрд. лв. са необслужвани или са предоговорени. Проблемните заеми имат дял от 21,62% от всички отпуснати жилищни кредити у нас, сочи статистиката на Българската народна банка към края на месец ноември 2013 година. Лошите и преструктурирани потребителски заеми имат дял от 16,66% от общата сума на всички отпуснати кредити за потребление.
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
