- Финансовият експерт Тихомир Тошев: Заемните средства да са до 30% от семейните приходи, оптималният срок за жилище - 20 години
Факт е, че българите се опариха от безразборното теглене на 5-10-годишни кредити в периода 2005-2008 г. и днес са далеч по-разумни. Безспорно най-важна е преценката преди теглене - колко да теглим и можем ли да си го позволим. След като вече сме взели решение, трябва да намерим и най-добрия кредитен продукт на пазара, който да пасне на тази нужда. Един от хората, които са експерти в тази обалст от години, е кредитният консултант и финансов експерт Тихомир Тошев. Ето съветите му, излъчени по Bulgaria On Air.
1. Как да се ориентираме кой е добрият кредитен продукт?
Зависи от типа кредитен продукт - кредитна карта, потребителски кредит или дългосрочен ипотечен кредит. Най-важно е той да ни гарантира, че ще плащаме възможно най- малко по него, ще ни дава гъвкавост и ще реши нуждата ни, без да натовари семейния бюджет.
Препоръчвам да не се надхвърля 30% от приходите на домакинството, отивайки по кредити, въпреки че банките позволяват този праг да е до 50%.
2. Каква да е средната вноска по кредитите?
Хората избират месечни вноски около 150-200 лв. при потребителските, и между 700 и 800 лв., дори до 1000-1200 лв. при ипотечните.
Наблюденията на пазара показват, че независимо от големия общ размер на депозитите в страната, българите нямат достатъчно спестени средства. Дори да отделяме само 50 лв. на месец, ще спестяваме. Хубаво е поне 15% от стойността на жилището да бъдат поети от собствени средства. Така и ще изтеглим по-малък кредит.
Не са малко примерите за пълно финансиране от банките, като се съчетава потребителски с ипотечен кредит, което обаче е доста рисково.
3. При ниски лихви да теглим ли кредит, или да ползваме спестяванията?
Няма да е рисково да се тегли заем, когато доходът го позволява. Много хора разчитат на кредитиране, когато купуват ново строителство, тогава се изискват и значителни средства за обзавеждане. Спестяванията се използват предимно за ремонт.
4. Фиксирана или плаваща лихва?
Дали да се спрем на фиксирана или плаваща лихва, е въпрос с нееднозначен отговор. Двата продукта са различни имат и плюсове, и минуси. Предимството на плаващата лихва сега е, че е доста по-ниска от фиксираната, тъй като няма поет риск от финансовата институция, че ще държи една и съща цена за дълго време. Затова 98% от българите я предпочитат.
Фиксираната лихва дава сигурността, че дори след 10-15 години пак ще е същата. На Запад, където кредитният пазар е по-развит, повечето хора предпочитат фиксирана лихва.
5. Какъв е оптималният срок за кредити?
По отношение на срока е добре той да е около 20 години. Заради ръста в цените на имоти и желанието на хората да не поемат голям риск, рязко се увеличават кредитите със срок 25-30 години. Младите хора, които купуват първото си жилище, предпочитат именно този срок.
30-40-годишните с утвърдени кариера и по-добри и сигурни доходи предпочитат по-кратък - около 20-годишен.
Но дори да удължим кредита до 30 години, това не е опасно. Недостатък при този вариант е, че оскъпяването на кредита е по-голямо, тъй като ще платим доста повече лихви за този дълъг период, отколкото при 20 години. Добра новина е, че българите, които са с по-ниски доходи, успяват да погасят предсрочно кредитите си.
6. Какво да намаляваме при предсрочно погасяване?
Когато правим предсрочно погасяване, има два избора - да намалим срока или месечната вноска. По-добър избор е намаляване на срока, защото това значи, че намаляваме срока на кредита, вноската остава същата, но в нея се променя съотношението лихва - главница и започваме да плащаме повече главница и "гасим" остатъка от кредита.
Ако сте с висок доход, над средното, е добър вариант да намалите срока на кредита и вноските да са по-големи. Но ако имате все още ниски доходи, е добре да изберете по-дългия срок и да се опитвате да спестявате, заедно с погасяването на кредита, за да правите предсрочни погасявания.
7. Пада ли възрастовата граница на кредитополучателите?
Според наблюденията на пазара, все по-често се случва младежи под 20 години, които работят в ИТ сектора и имат по-високи доходи, да искат да теглят кредити. Повечето банки имат възрастова граница до 23-годишна възраст за ипотечен кредит, но има и такива, които са гъвкави и и финансират дори 18-годишни кредитополучатели.
За горната възрастова граница, обикновено банките смятат, че възрастта на кредитополучателя и срокът за кредита не трябва да надхвърлят 70 години. Ако един 60-годишен човек иска да изтегли кредит, той не трябва да е за повече от 10-годишен срок.
Често обаче се вижда родители между 45-55 г. да теглят кредит за жилище на децата си в София.
8. За какво се тегли най-често потребителски кредит?
Най-честата причина е обединяване на натрупани задължения.
Клиентите са теглили няколко потребителски кредита или имат овърдрафт, който са изхарчили, или кредитна карта, чийто лимит е изхарчен, и решават, че е добре да съберат всичко в едно, да договорят по-добри условия и да направят по-поносими плащанията към тях.
Българинът тегли потребителски кредити най-вече за ремонт на дома, за покупки за обзавеждане, смяна на техника или автомобил на втора ръка.
9. Кога да тръгнем към рефинансиране?
Всеки с ипотечен или потребителски кредит, или няколко кредита, веднъж годишно трябва да прави преглед, да установи какво плаща, какво се предлага на пазара, има ли по-добри условия или нещо, което да намали разходите по кредита.
В България този пазар едва сега прохожда. Можем да кажем, че почти 15% от ипотечните кредити са с цел рефинансиране на старите или някакво окрупняване на други задължения. Така че е добре да прегледаме всяка година каква лихва плащаме, има ли нещо по-изгодно на пазара и да внимаваме новото, което ни се предлага, да не излезе по-скъпо от старото. Така че спестяването, което правим с месечната вноска, не го "изяждаме" с разходите, които ще направим за рефинансирането.
10. Кой да изберем да ни съветва?
Съветвам хората да търсят и съвети на професионални консултанти, още повече, че в голяма част от компаниите, които са утвърдени на пазара, такива консултации са напълно безплатни за клиентите.
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
